כיצד לבחור תכנית משכנתאות

חשוב לדעת, המאמר לקריאה בלבד! המאמר יכול להכיל טעויות, הנהלת אתר אינה אחראית לתוכן המאמר.
נכון לעכשיו במוסקבה, יש עשרות מוסדות אשראי מתן משכנתאות (כולם ברוסיה יותר מ 180). איך לבחור בנק שמציע את קנייה בתנאי אשראי הטובה ביותר? בואו נתחיל עם מה זמין לצרכן לפני הטיפול לבנק, משום שרוב הבנקים לא יחסכו כסף כדי לפרסם את תוכניות המשכנתא שלהם.



על מנת להקל על ניתוח, ניתן לחלק את תוכניות למשכנתאות לתוך המרכיבים העיקריים הבאים: שוק היעד, המטבע של ההלוואה, התשלום הראשוני, שיעור הריבית השנתי, סכום הלוואה, תקופת הלוואה, מועד הגשת הבקשה, הסכום של העלות נוספת של הלוואה.

שוק היעד

הרוב המכריע של בנקים להנפיק משכנתאות לעבודה רק על הדירות בשוק המשנית (המוערכות בכ 70% של תוכניות משכנתא ניתנים ללקוחות שקונים דיור מוכן). של שחקנים פעילים, המציע תוכניות לקונים של בניינים חדשים, אתה יכול לבחור את בנק החיסכון, אשראי בנקאי דלתא, בנק Raiffeisen, VTB, Gazprombank, בנק MDM, ואחרים. עם זאת, יש לציין כי, על פי מומחים, חלקם של Sberbank מהווה עד 90% מהלוואות שהונפקו בשוק הראשוני. לפיכך תחת הלוואות בשוק הראשוני לא נחשב כל הבתים והמבנים רק מלווה בנק אישר. בעיקרון זה כבר בנוי ומסר את בנייתה של ועדת החקירה הממלכתית. אם הבית הוא לא מוכן, הבנק שומר לעצמו את הזכות לוודא את המפתח והסירוב לתת בלי הסבר אשראי. חוסר פופולריות מהמוסדות הלוואות משכנתא לקנות דירות בבניינים חדשים היא בעיקר בשל גורמים כגון לעכב את הבנייה והמחסור בביטחונות, עד דירות פינוי בנכס.

מטבע של אשראי

רוב הבנקים מציעים הלוואות משכנתא בדולרים של ארה"ב (יותר מ 70% מהתוכניות). חלק מהבנקים (Sberbank, דלתא אשראי בנקאי, VTB, הבנק הבינלאומי במוסקבה, וכו ') מציעים הלוואות בדולרים ורובל. הבנקים Societe Generale ווסטוק,-MDM בנק, Gazprombank וכמה אחרים הוסיפו לרובל והדולר והאירו עדיין. סוכנות משכנתאות מוסקבה והסוכנות לשיכון הלוואת משכנתא (HMLA) עובדים רק על הלוואות רובל.

תשלום ראשוני

בעיקר התאמן קלאסיים אומץ ברחבי העולם, התשלום הראשוני של 30% משווי הנכס. חלק מהבנקים (DeltaKredit, בנק משכנתאות סיטי, בנק MDM, איחוד אירופי ואחרים) יש תכנית משכנתא עם תשלום מקדמת 20%. לפעמים יש הצעות עם 10% או אפילו 0% מקדמת אתיל (למשל, פורה בנקאי), אבל הצעות כאלה בדרך כלל מלוות על ידי שיעורי ריבית גבוהים יותר (ועבור 18 החודשים הראשונים, הם בדרך כלל גבוהים יותר מאשר ב מעבר לפדיון). בפועל מראה כי באמת לקבל הלוואה בעודף של 75-80% מהעלות של דיור, זה מאוד קשה, והשוק הראשוני התשלום הראשוני הוא בדרך כלל על 40% מעלות הדיור.

אחוז שיעור השנתי

נכון לעכשיו, שיעור הבסיס הממוצע הוא 11% במטבע חוץ ו15% ברובל, שהוא גבוה פי שניים או שלושה משיעורים במדינות מפותחות. נכון לעכשיו, קצב ירידה של שיעור הריבית במדינה שלנו יש האטה וצפויה איגוד בנקים רוסים על ידי 2008 תסתכם 8-8.5%, שהוא גם קצת יותר מדי בשביל שוק תרבותי.
שיעורי ריבית של מטבע מינימום עכשיו מוזכרים בבנק VIP והבנק הראשון OVK (Rosbank) - 10%, אך הם אינם נחשבים למובילים בשוק. שחקנים כל כך גדולים למשכנתאות כVTB, בנק משכנתאות סיטי, Raiffeisenbank, DeltaKredit והבנק הבינלאומי במוסקבה, הלוואות שניתנו על ידי רוב שיעורי ריבית תרגול החל 10.5%. מחירים ריבית מרביים (18%) עם החברה ניתן לציין זאת בLokobanka,-Fora בנק והנאמנות של הבנק האירופי.
בנקים DeltaKredit, Gazprombank, Raiffeisenbank ומשמש גם מה שנקרא ריבית משתנית ריבית הליבור, אשר עשוי להשתנות בהתאם לתנודות בשוק העולמי של אינדיקטורים כלכליים. מסיבה זו, כריתת החוזה בקצב כזה גדלה סיכונים לצרכן, כי על ההלוואות לטווח הארוך כפי שהם עשויים להשתנות בשיעורי הריבית כלפי מעלה וכלפי מטה.

גודל הלוואה

מידות הניתנות על הלוואות משכנתא הן מגוונות מאוד. הלוואות מינימום יכולות להיות 2 מיליון דולרים (בנק דלתא אשראי), המקסימום - $ 400,000,000 (בנק משכנתאות סיטי והבנק הבינלאומי במוסקבה), ואפילו $ 500,000,000 (חברת משכנתאות הלאומית וראשית OVK). בממוצע, הלוואות ניתנת בסכום של $ 10,000 עד $ 200-300 אלף

טווח אשראי

תנאים שבם הלוואות משכנתא יכולות להשתנות משישה חודשים ל27 שנים. הטווח המרבי הוא נדיר למדי (יש תוכניות אלה-Fora בנק, בנק אירופאי ואמון HMLA) והתאמן רק על הלוואות רובל. הגישה הכללית להלוואות לזמן ארוך כל כך במדינה שלנו היא שלילית, שני בנקים ולצרכנים, ולא מבחינה מוסרית מוכן כל כך הרבה זמן לשאת בנטל אשראי. בעיקרון, המונח הוא 10-15 שנים. בדרך כלל, מונח ההלוואה תלוי בגילו של הלווה לפרוע את ההלוואה במידת צורך לפני שהגיע לגיל פרישה.

זמן של היישום

בעיקרון התקופה תלויה ועומדת בקשה היא 14 ימים. ועדות אשראי בקצב המהיר ביותר לשרת Absolyutbanke (יום 1), בנק MDM (3-5 ימים), האיחוד (5 ימים) ובנק אירופאי לנאמנות (עד 7 ימים); בנק הראשון OVK - האיטי ביותר (2-3 שבועות) והבנק הבינלאומי התעשייתי (1 בחודש).

עלויות נוספות להלוואה

לרוב, עלות נוספת של סכום ההלוואה ל1.5% מההלוואה, אך עבור חלק זה יכול להיות סכום משמעותי. הוצאות נוספות כוללות: תמורה לאגרת הבקשה (. 1-2,6 אלף רובל) בתשלום, דמי שירות הלוואה בנקאי דמי טיפול מזמון, לשכור תא לפתיחת חשבון, וכו '
בנוסף, הלווה חייב לזכור כי לשירות הלוואת משכנתא וחייב מדי שנה לשלם את החשבונות עבור הביטוח של חייהם ורכושם, לבצע תשלומים חד פעמי להערכה של רכישת דירה ולשלם את דמי רישום לעסקה של מכירת הנכס. ואת אותו ביטוח בנקים בדרך כלל מציעים לשלם, לא איפה שנוח ללווה, אבל רק באותם חברות המשתפות פעולה עם הבנק.