סיכויים למשכנתות בשנת 2011

חשוב לדעת, המאמר לקריאה בלבד! המאמר יכול להכיל טעויות, הנהלת אתר אינה אחראית לתוכן המאמר.
ההתעוררות כללית של המצב המקרו ברוסיה בעבר בשינה 2010 הובילה להתייצבות במחירי הדיור ולהחיות המשכנתאות כמרכיב העיקרי בעת רכישת נכס.
ירידה בריבית והפתעות אחרות בנקאים נותנים טובים ... התשלום הראשון של המשכנתא ביקוש למשכנתאות מה לצפות מ 2011
סיכויים למשכנתות בשנת 2011 אם המצב עם משכנתא ב2008 2009 ניתן לסכם kinotsitatoy כנפיים: "החולה הוא יותר מת מאשר חי ...", ואז בשנת 2010 הביא מקווה "להחיות" את המשכנתא, ודי במהירות, ועם סיכויים טובים להחלמה מלאה.

ירידה בריבית והפתעות אחרות

שיעורי ריבית נמוכים יותר על הלוואות משכנתא שניתנו זה עתה הפך לאירוע המרכזי כדי למשוך לווים חדשים. לדברי Levada - המרכז של הסקר (נובמבר 2010), המאפיין הבולט ביותר בעת פתיחת משכנתא ל35% מהמשיבים שזה היה שיעור ההלוואות הנמוך ביותר. מקומות שני והשלישי נלקחו על ידי תקופת האשראי (ביום 31%) וגודלו של הפרק הראשון (29.5%). ראשית, והודיע ​​בחודש פברואר 2010 להפחית את הריבית על המשכנתאות, הייתה "סוכנות לשיכון הלוואת משכנתא" (HMLA), הודיע ​​על הופעתו במגוון של מוצרי אשראי על 9% לשנה ("החדשה", וכו '). בחודש אפריל, ירידה של שיעורי ריבית הודיעה מערכת פיננסית במשקל כבד ציון דרך של רוסיה, Sberbank. הניתנות על ידי תוכניות אשראי Sberbank "סטנדרטי למשכנתאות" ותעריפים "משכנתאות +" לשנה ירדו שלוש פעמים. על פי הצהרה נ Karaseva, מה שמוביל לניהול Sberbank להלוואות קמעונאיות, "שיעור מינימאלי על הלוואות רובל בסוף השנה הוא 9.5%". עם זאת, מינימום כזה הוא זמין רק עבור הלוואות לתקופה שאינה עולה על 10 שנים ורק ללקוחות עסקיים של Sberbank, אלא גם ללקוחות אחרים שלא נופלים בקטגוריה הזו, ריבית על משכנתאות Sberbank ירד מ 2009 דמויות באופן משמעותי. שיעור מופחת מושפעים בעיקר הוא הלוואות משכנתא הרובל. בנקים מסחריים היו גם להחליט על הפחתה בשיעורי ריבית על משכנתאות. לדוגמא, "Raiffeisenbank" מופחת בשינה 2010 שיעורי ריבית שלוש פעמים, "ריבית על משכנתאות לרכישת נדל"ן בשוק הדיור המשני בנושאי הבנק שלנו, החל 11.75%," - אומרת ראש הבנקאות הקמעונאית ZAO "Raiffeisenbank" אנדריי Stepanenko. מחושב על ידי "Kreditmart" בחודש נובמבר 2010, הרמה המינימלית של העניין כל רוסי המשכנתא (לשוק הנדל"ן המשני) הייתה 11.86% להלוואות רובל ו9.6% לדולר. דינמיקה של מחירי שוק ממוצע על מוצרי משכנתאות רובל הן על "Kreditmart" הוא לחודש נובמבר 2010 - אוקטובר 2010 - אוקטובר 2009 שרשרת רהוטה 15.19 - 15.71-18.68%, בהתאמה. על פי רוב המומחים, שיעור הירידה מושפע בעיקר הוא הלוואות משכנתא רובל. המנכ"ל "IPOTEK.RU" ד Ovsyannikov קורא שיעורי ירידה שנתיות כמעט אחוז - 14.6-13.7%. לדברי הראש "Rusipoteki" א Ippolitova, ירד עוד יותר - 12.7%. אם ניקח בחשבון שרמה מינימאלית של הלוואות משכנתא בהיסטוריה הקרובה של רוסיה נרשמה ב2008 ב 12.4%, זה אפשרי כדי לברר את ההשוואה של שיעורי ריבית על הלוואות משכנתא בסוף 2010 לרמותיהם ערב המשבר. ב2011, אם לא תמתינו להפחתה נוספת בתשלומי משכנתא שיעורים (בצורה הבנקאית הממוצעת), זה לא משמעותי. ביטול מלא או הפחתה חלקית בעמלות בנקים בעת ביצוע משכנתא - גם חדשות חיוביות ב2010 עבור לווים חדשים. בחודש אפריל תשלומים עקיפים זה על הלוואות המשכנתא שלהם בוטלו Sberbank. בעקבותיו הלכו וחלק מבנקים מסחריים (כגון "FLEXINVEST"). אלה מוסדות הבנקאיים הפיננסיים, אשר הפחיתו את העמלה במקום ביטולה חדלו לגבות קנסות עבור פירעון מוקדם של הלוואות (באותו "Raiffeisenbank", וכו ') משכנתאות בשנת 2011 על פי המשרד לאיכות ושיווק אסטרטגי של הבנק Societe Generale, בשנת 2010 הלוואות לטווח הממוצעת לרכישת הנכס הוארכה ברוסיה בממוצע כמעט פי 2 בהשוואה ל2009 (22.5 שנים במקום 13). ישנם מוצרי מותג חדשים אשראי עם תוקפו של 30 ואפילו 50 שנים. מגוון של משכנתאות התרחב מאוד. כמנכ"ל NBIC ("משכנתאות הלשכה עצמאית") ה Taubkin למעט ההזדמנות לקחת משכנתא שלושה סוגים של מטבע (רובל, דולר, יורו), תוכניות באמת קיימות שם למשפחות צעירות, לווים אמינים ולקוחות נאמנים - ובכלל זה ב בנקים מסחריים. א Taubkin גם אומר על ההופעה בשנת 2010 של תוכניות משכנתא, אשר במועד סגירת הלוואה מלאה יכולים להתממש לווים אחראים 75 שנים. לפני שנים וחצי, זה היה בלתי מתקבל על הדעת.

בנקאים נותנים טובים ...

שפרש ב2010 אופיין בירידה משמעותית בדרישות עבור לווים מהמוסדות הבנקאיים. בקטגוריה של לקוחות פוטנציאליים למשכנתאות הגיעו ובאזרחים עם ניסיון מועט בעבודה (בבנקים רבים ולא שנה אחת של עבודה באותו המקום) ובעלי העסקים (גם יזמים בודדים). מספר קריסות הבנקים היה דרישות בירוקרטיות פחות התרככו לתיעוד רישום של רווח והפסד. ראש המחלקה בסוכנות הדיור המשני "שדרת קוטוזוב" א התשיעי מספר על החזרה של מוצרי אשראי בשוק עם חבילת המינימום של מסמכים, בדיקה שמתבצעת במהירות גבוהה. מנהל אזורי «DeltaCredit» במרכז נ Konyakhina המחוזי הפדרלי מציין בזהירות רבה ומקצועיות של עובדי הבנק כאשר שוקלים קבצי אשראי. "ניתוח של האשראי הפך להיות יותר קפדן ומפורט. פיגורים על הלוואות עבר - שערורייתיות במיוחד - עשויים לשרת את הסיבה לכישלון "- אמר נ Konyakhina. מוצקות מקדמה הלווה מאשרת אוריינות בתכנון ובניהול של תקציב ההוצאות שלהם ... ניו למשכנתאות לאחר המשבר הפכה בנקאים אכפת למספר תלויים בלווה אחראית המשפחה (עד 2008 מתעלם כמעט לחלוטין). כפי שהוסבר ד Ovsyannikov (מנכ"ל "IPOTEKA.RU"), כל אחד מבני משפחה שבורה מפחית את סכום ערבות אשראי חודשי ל5-10,000 רובל. אם ניקח בחשבון את משך הזמן של סכום הלוואת משכנתא יכולה להיות מופחת באופן משמעותי מאוד - מהחצי מיליון למיליון רובל ויותר, ונתונים אלה - רק אחד תלוי. באופן כללי, ערך משכנתא "תשלום / ההכנסה" הרוסית מוגברת בהשוואה לרמות שקדם למשבר, והוא 40%. "יש, כמובן, ובנקים כאלה, שבם השיעור מגיע 70%, אבל רוב מעדיפים את הדמויות אמיתי סכומים שלווים יכולים לבלות בהחזרי הלוואה" - אמר דמיטרי Ovsyannikov.

התשלום הראשון של המשכנתא

אפשרות זו משכנתא נלקחת החוצה בפרק נפרד, בגלל דינמיקת התנגדותה ביחס למאפיינים האחרים של הלוואות לדיור. אם כל לשנת 2010 ניתן לומר ללא תנאי הקלת תנאי אשראי, המשכנתאות ללא מקדמה חדלו להיות אפילו "מזמורי פרסום," מהו התפקיד שהיא הייתה מיועדת לפני המשבר בחלק מהבנקים. מוצר זה הלוואה בשוק המשכנתאות בשינה 2010 כמעט אף אחד. הנה איך זה מסביר סגן ראש RosEvroBank ל Pestretzoff "משכנתא ללא מקדמה פחות אטרקטיבית עבור בנקים, בעיקר בשל חוסר האמינות של קטגוריה זו של לווים, גם בתקופות של יציבות מקרו כלכלית, שלא לדבר על השנים של משבר". חיסכון במשכנתא ללא מקדמה בבנקים מסוימים באותו הרגע יכול להיות מסווג כהצהרתית - ריבית עליהם להתחיל עם 17% בשנה, יותר מכך, רק להנפקה של אשראי כאמור יחויב בתשלום בנק של 7% או יותר. התשלום הראשון של המשכנתא "באופן כללי, רמת העניין של התשלום הראשון נעשתה הרבה יותר אמיתי עבור לווים, עד לסוף השינה 2010 להתפשט 20-30% מהסכום הכולל של המשכנתא, או אפילו 10% (ציטוט Sberbank)" - אמר א Makhota, סגן נשיא PSB. רוב המומחים קוראים להפקדה הטובה ביותר הראשונה של לפחות 20% משווי הנכס (לדוגמא, א 'Taubkin, NBIC או B. הפאריסאי, החברה "100Kreditov.ru"). לדברי NBIC, אחוז התשלום הראשון של 10% הוא 13.85% (במקרה טוב!), והפרק הראשון של 20% יכול לצפות להמר לא יותר מ12% לשנה. ריבית על משכנתאות לכמעט שתי נקודות - הבדל עצום בתשלום יתר שטר הסופי בסך של תשלומים חודשיים. לדברי א Stepanenko ("Raiffeisenbank"), "איתנות מקדמה הלווה מאשרת אוריינות בתכנון ובניהול התקציב שלהם, אשר בתורו מאשר האשראי שלה"

ביקוש למשכנתאות

ב2010, ביקוש להלוואות משכנתא עלו בהשוואה כמה וכמה פעמים. על פי מידע שעומד לרשות הבנק Societe Generale ווסטוק, בחודש דצמבר 2010, הלוואות נטו פי שלושה יותר מאשר בינואר. תוצאות HMLA סטטיסטיקת הנפקה 187,300 הלוואות משכנתא בהיקף של יותר מ 234,000,000,000 רובל בשלושת הרבעונים הראשונים של 2010, שהוא 2.6 פעמים יותר מאשר את אותו האמצעי זמני ב2009. עכשיו עם שוק משכנתאות כספי לקח את רוב כנות משקיעים ספקולטיביים - השנים האחרונות חוזרת הוא לא רווחי במיוחד (ולעתים לא רווחי). לדעתו של תשיעית ("שדרת קוטוזוב"), "הביקוש למוצרי משכנתא הוא מוגבל על ידי פחדים של לווים בהחזרתו של המשבר". לדברי ב 'הפאריסאי (100 Kreditov.ru), "רמתו ערב המשבר של ביקוש להלוואות משכנתא היא לא ברת השגה בשנה הבאה בודאות. צמיחה במחירי דיור לא צפויה, ואת שיעורי הלוואות, למרות הירידה, זה עדיין חשוב " גידול בביקוש לאשראי, רוב מומחי מקורביו עם סביבה תחרותית תמחור בשוק הנדל"ן הלאומי וביקוש עצור מ2009. על פי RossReestra הפעם הראשונה מזה מספר שנים בשוק המשכנתאות בשינה 2010 לא הראה שינויים עונתיים (אשר נרשמו בשנים שקדם למשבר, ו2008-2009). לדברי נ 'Konyakhina (DeltaCredit), זה הוא "סימן ברור של קיפאון כקודמו של יציבות". ביקוש למשכנתאות הערכה כזו אושר על ידי דעת קהל: סקר נובמבר Levada - מרכז נתן דמות רהוטה של ​​84.7% מהמשיבים הרואים משכנתאות מסוכנות (!). בעוד שהאחוז זהה של האזרחים שלנו לא בטוח ברווחת-הפיננסית, או את היציבות של המשק בכללותו, יש משכנתא, שתגדל - אבל על ההתפתחות החיובית המצב המחמיר של מולדתו ...

מה לצפות מ 2011

רוב המומחים צופים עד 2011 גידול משמעותי בביקוש למשכנתאות. ICB (על פי בקשתו של ע 'Makhotilo) מתכנן "להחזיר את רמת משבר המשכנתאות עד סוף 2012". אנליטית מרכז Rusipoteki נותן דמויות אופטימיות יותר של 600 מליארד רובל היקף כולל של משכנתאות חדשות ברוסיה בשנת 2011, אשר ניתן להשוות עם 2007 (720 מליארד רובל) בריא. הלקוחות הנחשקים ביותר לבנקים, ללווים יהיו מתכננים לרכוש את היסטוריית אשראי מוצקה, חיובית. שיעורי ריבית נמוכים על משכנתאות, מומחים צופים איטי וחסר משמעות. לדברי ד Ovsyannikova - "IPOTEK.RU" (שסולידריות המומחים ביותר) "שיעורי משכנתא ממוצע עד סוף 2011 הסתכמו ב12.5%". שיעורי ירידה משמעותיים יותר מ 1% לשנה, הביעו הפאריסאי (100Kreditov.ru) אפשרי רק אם בלימת אינפלציה ו" להפחיתו מתחת לרמה הנוכחית של 8%, שזה לא סביר. " אז אפשר להניח ברמה גבוהה של אמינות באופן הבא: 2011 יהיו שנה של התחדשות האמיתית של המשכנתאות ברוסיה כולה, יורחב באופן משמעותי מגוון מוצרי משכנתא ומספר הבנקים הפועלים במגזר הפיננסי. שיעורי ריבית נמוכים יותר ולהגדיל את נאמנותם של בנקים יובילו לגידול משמעותי במספרם של לווים. תנאי משכנתאות לאזרח מסוים הגיעו כמעט לרמתו ערב המשבר של favorability, ובשנה הבאה רק ישתפרו. תחרות בין בנקים על מנת למשוך לקוחות יבואו לידי ביטוי בעיקר בהפחתה של תשלום המשכנתא הראשוני (בהנחה שיציבות במחירי נכסים) הלקוחות הנחשקים ביותר לבנקים, ללווים יהיו מתכננים לרכוש את היסטוריית אשראי מוצקה, חיובית, כמו גם חברים של פרויקטים "שכר". כל האמור לעיל בסעיפים 1-4 אפשרי רק אם ההתפתחות היציבה של הכלכלה הרוסית וחוסר המהפך פוליטי וחברתי במדינה שלנו.